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有個關於壽險的故事，一位女士用150萬台幣，買了包括身故和全殘的壽險，後因故成「植物人」，壽險公司結算，決定「理賠」台幣10萬元，等於沒有保險理賠。她買到的是假保險，一個山寨貨！這並非好萊塢的老千戲碼，而是台銀人壽此刻推出的活生生驚悚劇！這就是我姊姊的故事，也是我過去兩篇文章直指「儲蓄險」的問題。她買了中華郵政和台銀人壽的「儲蓄險」，發生事故後，家人申請理賠，都被拒絕受理。文章見報後，中華郵政和台銀人壽出現截然相反的回應，足以做為壽險業的正反教材。在論事前，先理解壽險的源由和社會倫理。if (typeof(ONEAD) !== "undefined"){ONEAD.cmd = ONEAD.cmd || [];ONEAD.cmd.push(function(){ONEAD_slot('div-inread-ad', 'inread');});} 儲蓄險不理賠 掠奪民眾壽險是一群人相互幫助的社會安全體系，每個人出一點錢，匯集成大錢，一旦有人發生變故，就可用來幫助他和家屬，這是壽險的基本社會價值。設想，一個成年人突然全殘，未成年孩子們將被迫休學，回來幫忙，或提早工作，配偶需要照顧病人，還得工作養家，沉重的醫藥和生活費壓垮了家庭，全殘病人自己的兄弟姊妹，也有本身的負擔，談到如何幫忙，也可能彼此責怪，家族四分五裂。而壽險，就是在提供集體的資源，最大程度的阻止這種悲劇。所以壽險有兩大元素，一是社會倫理的本質，二是理賠金必然數倍，甚至數十倍於投保金，否則就不是壽險了。儘管如此，在現實中，壽險作為金融業一部分，不可避免的市場化了，尤其上市後，創造利潤代表一切。於是乎，壽險業的佣金制度、「百萬圓桌會員」、「致富講座」等等，都在追求金錢利益最大化。需知，金融壽險業財力、法務資源龐大，還有同業聯盟；另一邊的被保人雖然人數龐大，但絕大部分是市井小民，非常鬆散，更別說一旦被保人發生變故，本人和家屬都陷入極端困境，筋疲力竭，毫無餘力爭取自身的利益。壽險業和被保人群體，在權力結構上形成極不平?的兩邊，反映在保單的設計以及對保單條文的解釋權。如果壽險業缺乏社會倫理意識，那麼，全殘被保人的家屬悲痛，孩子們的愁容，母親的眼淚…，最後都不過是「商品」、「業績」、「成長指標」、「獲利數字」而已，最後必然是對小老百姓野蠻的掠奪！所謂只儲蓄不理賠的「儲蓄險」，就是利用平民百姓保命養老的卑微心理，創造一知半解，模模糊糊的空間，可以大量吸金，一旦出事又不用賠任何錢！壽險公司董座經常在金融盛會露面，鮮少探視遭遇變故的被保人及家屬，其理甚明！金管會容忍野蠻作法？當我姊姊的消息見報後，當天早上，中華郵政高層就反省了處理方式，確認壽險是社會基本安全保障，中華郵政必須以被保人的社會處境為最高考量。他們派出高層到醫院探望我姊姊，對行政疏失公開道歉，同時提供適當的理賠，幾天內就解決了所有的問題。這種勇於承擔壽險社會責任，同時又明快處理問題的態度，足以做壽險業的表率！相對的，台銀人壽只是官僚慣性的回應，他們也派出高層來醫院探望，說根據結算，說被保人投保150萬元，全殘「理賠」10萬元。台銀人壽龐大的利潤，就是靠這種祕訣賺來的嗎？他們的銅牆鐵壁是保障被保人生老病死的災難，還是捍衛公司漂亮的帳面數字呢？保險契約第一條：「本契約的解釋，應探求契約當事人的真意，不得拘泥於所用的文字；如有疑義時，以作有利於被保險人的解釋為原則。」不幸的是，台銀人壽在此案理賠金上，做了最有利於自己的解釋，但在法律上，對他們卻是最不利的，因為這等於承認保單並沒有保險性質，如此便觸犯了保險法，涉嫌對公眾詐財，金管會怎可容忍這種野蠻的作法呢？更由於涉及到成千上萬基層百姓的利益，檢調單位豈可不主動調查呢？台銀人壽是國營單位，負責人具有公僕身分，而做為主人的我們，有必要繼續僱用這樣的「僕人」嗎？社會的進步來自於實際案例的反省，通常是悲劇的案例，台銀人壽的做法當然不是最後的答案，它只會觸發壽險改革的強大社會動力。如此，我姊姊的悲劇，也有機會為台灣社會帶來光明的結局。（作者為資深媒體人）

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